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日前，瑞士再保險瑞再研究院與中國保險行業(yè)協(xié)會聯合發(fā)布《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》報告指出，到2040年，中國城鎮(zhèn)老人護理服務需求的缺口規(guī)模將高達3.8萬億元。在我國人口老齡化進程加速，以及家庭小型化、空巢化的背景趨勢下，失能老人的照顧護理問題日益突出，財務壓力和保障不足的問題仍將困擾部分失能老人及其家庭。

我國于2016年啟動社會長期護理保險制度試點，以妥善解決失能人員長期護理保障問題。根據國家醫(yī)療保障局公布的數據，截至2022年3月底，社會長期護理保險制度覆蓋49個城市1.45億人，累計有172萬人享受待遇。

目前，社保長護險試點取得階段性成效，減輕了失能人員家庭經濟和事務負擔，促進了養(yǎng)老產業(yè)和健康服務業(yè)發(fā)展。但由于社會保險定位于廣覆蓋、保基本，仍面臨保障范圍小、保障水平低、籌資渠道嚴重依賴醫(yī)保基金等問題，居民更高層次、更多元的護理保障需求難以被滿足。長期護理的重擔難以完全依賴政府或個人，要實現長護險融資和供給的可持續(xù)發(fā)展，還亟需建立健全包含商業(yè)保險在內的多方合作機制。

商業(yè)長護險作為社保長護險的重要補充，在社保的基礎上提供更全面、多樣化的保障，有助于提升整體保障能力。中國保險行業(yè)協(xié)會會長于華表示：“近年來，保險行業(yè)在護理服務產業(yè)鏈建設、保險產品創(chuàng)新等方面已取得了長足進步，但也面臨一些需要解決的問題。”目前，商業(yè)長護險市場發(fā)展相對緩慢，保費規(guī)模較小，僅有少數保險公司經營，仍屬小眾產品。根據報告，2020年人身險公司長護險保費收入約為123億元，僅占健康險保費的1.5%左右。

“雖然目前商業(yè)護理保險的市場規(guī)模很小，但保險業(yè)是否能做好護理保險，也標志著商業(yè)健康險是否能成功完成升級轉型，這是行業(yè)實現高質量發(fā)展的風向標。”中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長商敬國認為，商業(yè)健康險在經歷了高速發(fā)展期后，市場競爭的著力點正在從業(yè)務增長轉變?yōu)榻洜I管理和專業(yè)服務能力的提升，而護理保險契合健康險轉型的需要。

報告測算，2021年中國城鎮(zhèn)地區(qū)失能老人護理人均缺口金額約為5萬元，長期護理服務保障缺口約為9217億元，并預計將在2030年達到近2萬億元；從資金結構上看，家庭支出是目前失能老人護理服務費用的主要來源，占所有可用資金的96%。

“商業(yè)長護險極具發(fā)展?jié)摿Γ斍靶枰獢y手各利益相關方共同努力，促進市場基礎設施的加速完善。”瑞士再保險中國區(qū)壽險與健康險再保險業(yè)務負責人張永強表示，保險公司在發(fā)展商業(yè)長護險時，一方面要立足市場需求特征，主動開發(fā)相關商業(yè)險產品，注重長護險的服務屬性；另一方面要與社保長護險形成有效銜接，滿足消費者更多元化的保障需求。

于華建議，保險業(yè)要從解決供需矛盾入手，打好數據和標準體系基礎，加強與醫(yī)療、護理及健康服務行業(yè)的合作，持續(xù)推動我國老年人保障及服務事業(yè)的發(fā)展。

此外，報告強調，在宏觀制度方面，要建立多層次護理保障體系，并明確商業(yè)保險在其中的地位，更好發(fā)揮商業(yè)保險在提供補充保障、滿足多元化需求等方面的作用；在行業(yè)發(fā)展基礎方面，要加強對老年護理服務需求的研究，不斷改進和完善護理保險供給方式；在服務能力發(fā)展方面，要建立以老年人健康為核心的服務體系，通過積極的預防和健康管理手段降低失能風險，減少護理服務成本。 （經濟日報記者 楊 然）

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